Le départ à la retraite est incontournable pour tout individu, et ce tournant de la vie peut être angoissant pour certains, s’il est mal préparé, du point de vue financier comme psychologique. Le passage à la retraite implique un nouveau mode de vie, mais il est le plus souvent synonyme de baisse de revenus. La meilleure manière de l’appréhender et de s’y prendre le plus tôt possible. Mais il arrive que l’anticipation se fasse assez tardivement, par exemple pour ceux n’ayant pas eu la possibilité de mettre de l’argent de côté avant d’avoir atteint une certaine stabilité financière à seulement l’approche de la cinquantaine.
Dans cet article, nous vous guidons sur la bonne gestion et le montant à verser sur un placement financier par rapport à l’approche ou l’éloignement de cette échéance. Il s’agit du Plan d’épargne retraite PER, qui peut être souscrit par tout individu, par les salariés, dirigeants d’entreprises et travailleurs indépendants.
La durée de la phase d’épargne
La durée de la phase d’épargne correspond à la période entre l’entrée dans la vie active et le départ à la retraite, c’est-à-dire jusqu’à 62 ans, et si la réforme est appliquée, jusqu’à 64 ans. Pourquoi épargner à partir de l’entrée dans la vie active ? Car vos revenus sont plus stables et relativement plus conséquents, ce qui vous permet même d’opter pour des versements programmés.
Mais vous avez tout à fait la possibilité d’ouvrir un PER bien avant de trouver du travail et l’alimenter de manière ponctuelle. Dans certains cas, les parents ouvrent eux-mêmes un PER pour leur enfant et commencent à y injecter progressivement leurs versements jusqu’à ce que ce dernier s’envole de ses propres ailes en atteignant l’indépendance financière.
Que se passe-t-il au-delà du passage à la retraite ?
Au-delà du passage à la retraite, il n’est plus possible d’alimenter son PER puisqu’il s’agit d’un produit dit “tunnel”, sauf si vous souhaitez jouir de vos rentes viagères plus tard, ou si vous souhaitez continuer à défiscaliser en cas de forte imposition à l’impôt sur le revenu. Pendant ce temps, vous pouvez donc continuer à l’alimenter, mais attention ! L’inflation risque de se faire davantage ressentir si le rendement de votre contrat est faible. Or, opter pour des supports rémunérés génère des risques élevés, ce qui n’est plus recommandé pour les seniors. Considérez également le nombre d’années qui vous reste à vivre pour jouir de vos rentes avant de décider de continuer à conserver votre PER et l’alimenter.
En théorie, il n’existe donc pas de limite d’âge pour ouvrir ou fermer un PER, mais il vaut mieux le débloquer et jouir des fruits de votre épargne à l’âge légal prévu à cet effet.
Comment jouir des rentes viagères ?
Les rentes viagères ou arrérages sont les revenus que perçoivent les retraités jusqu’à leur décès. Elles sont issues des versements qu’ils ont réalisés sur leur PER, qui auront capitalisé tout au long de la phase d’épargne, et qui seront ensuite convertis en fonction du montant total accumulé.
L’avantage d’épargner tôt et le montant à injecter
Épargner tôt, c’est s’autoriser une prise de risque plus élevée et souscrire à des supports à hauts rendements. Ainsi, votre capital grandira plus rapidement. Vous avez aussi largement le temps de bien alimenter votre épargne, que ce soit par vos propres efforts, ou au moyen des cotisations de votre employeur si vous êtes un salarié d’entreprise.
Quel effort d’épargne pour ceux qui ouvrent un PER tardivement ?
À l’inverse, ceux qui souscrivent tardivement à un PER devront épargner des montants assez conséquents, sachant qu’il ne leur reste plus beaucoup d’années pour faire fructifier leur épargne. De plus, les risques doivent être diminués, et par conséquent, les rendements également.
